Изчистване на лошо ЦКР
Адвокат Силви Славчева | Кантори в Плевен и София | Срещи след предварително записване
Правна проверка и действия при лошо ЦКР
Отказ за кредит, невъзможност за рефинансиране или проблем при ипотечно финансиране често започват със запис в Централния кредитен регистър, който трябва да бъде проверен по документи.
Причината може да бъде стар кредит, неправилно отчетено задължение, непълна актуализация, запис като съдлъжник или поръчител, вземане на колекторска фирма, съдебно или изпълнително производство.
Адвокат Силви Славчева работи по казуси, свързани с проверка, оспорване и корекция на данни в ЦКР, включително когато проблемът е свързан със стари задължения, погасителна давност, изпълнително дело или спор с кредитор.
При наличие на основание могат да бъдат предприети действия пред институцията, подала информацията, а когато проблемът е свързан със самото задължение – да се прецени необходимата съдебна или изпълнителноправна защита.
Изпратете актуална справка от ЦКР и документите по задължението, за да се установи какъв е записът, кой го е подал и има ли правно основание за действие.
Кога може да има основание за изчистване или корекция на ЦКР
Не всеки неблагоприятен запис в ЦКР може да бъде премахнат само защото затруднява получаването на нов кредит.
Когато данните са правилно подадени и отразяват действително просрочие, историческата информация за просрочия по активни и погасени кредити се съхранява за последните 60 отчетни периода – пет години – и отпада последователно с изтичането на този период. БНБ посочва също, че корекции на подадените данни се извършват от институцията, която ги е предоставила.
Правна проверка е особено необходима, когато има съмнение, че:
- задължението не принадлежи на лицето;
- погасен кредит продължава да се отчита неправилно като активен;
- размерът или статусът на задължението не съответства на документите;
- плащане или погасяване не е отразено правилно;
- кредиторът не е актуализирал подадената информация;
- данните са свързани със спорно или оспорено вземане;
- има съдебен акт, който има значение за задължението;
- има старо изпълнително дело, при което трябва да бъдат проверени давност, прекратяване или дължимостта на сумата.
Едва след установяване на причината може да се прецени дали случаят позволява искане за корекция, заличаване, актуализация или друг подходящ правен способ.
Как се проверява записът в ЦКР
Проверката започва с актуална справка от Централния кредитен регистър.
Установява се коя банка, финансова институция или друго участващо лице е подало информацията, за какво задължение се отнася записът и какъв е неговият текущ статус.
След това данните се съпоставят с договорите, погасителните планове, плащанията, споразуменията, уведомленията и останалите документи по задължението.
Когато има данни за съдебно дело, колекторска фирма, изпълнителен лист, ЧСИ или запор, проверката трябва да обхване и тези производства.
Ако все още не разполагате с актуална справка, вижте услугата Справка от ЦКР без посещение в БНБ.
Какво се променя при съдебно решение или административен акт
От 1 януари 2026 г. действащата Наредба №22 на БНБ изрично урежда отразяването в ЦКР на влезли в сила съдебни решения и административни актове, когато данните са били оспорени.
При наличие на правно основание институцията, подала информацията, следва да извърши необходимата корекция в съответствие с влезлия в сила акт.
Наредбата урежда изрично и случаите на влязло в сила съдебно решение за прогласяване нищожността на задължение по кредит.
Това означава, че при определени случаи решаването на проблема в ЦКР не започва със самия регистър, а с установяване на правното състояние на задължението, което стои зад записа.
Какви документи са необходими за преглед
За първоначална правна преценка е добре да бъде изпратена актуална справка от ЦКР и документите, свързани с конкретното задължение.
В зависимост от случая могат да бъдат необходими:
- договор за кредит и анекси;
- погасителен план;
- платежни документи;
- документи за погасяване или закриване на кредита;
- споразумения с кредитор или колектор;
- кореспонденция с банка или финансова институция;
- съдебни решения и заповеди за изпълнение;
- изпълнителен лист;
- документи от ЧСИ;
- информация за наложени запори или възбрани.
След прегледа може да се установи дали проблемът произтича от неправилно подадени данни, липса на актуализация, спорно задължение или от самото правоотношение с кредитора.
Лошо ЦКР при стар дълг, колектор или изпълнително дело
Когато записът в ЦКР е свързан със стар банков или бърз кредит, прехвърлено вземане към колекторска фирма или образувано изпълнително дело, проверката не трябва да приключва само със справката от кредитния регистър.
Трябва да се установи кой е настоящият кредитор, на какво основание се претендира сумата и има ли съдебно или изпълнително производство.
При изпълнително дело се проверяват и предприетите действия, датите по делото, евентуалните периоди на бездействие и основанията за защита на длъжника.
В зависимост от случая може да е необходимо да се провери:
- изпълнителното дело
- погасителната давност на дълга
- основанията за прекратяване на изпълнително дело при ЧСИ
- дали има изпълнително дело, за което не сте знаели
- наложени запори или други изпълнителни мерки.
Едва след проверка на самото задължение може да се направи правилна преценка как следва да се подходи към информацията, подадена в ЦКР.
Може ли правилно подадена негативна кредитна история да бъде заличена
Не съществува обща процедура, чрез която коректно подадена кредитна история да бъде изтрита само по желание на лицето.
Когато информацията правилно отразява реално просрочие, историческите данни се запазват за установения период и отпадат последователно с изтичането му.
Затова „изчистването на ЦКР“ винаги започва с проверка дали конкретният запис действително е правилен.
Когато данните са грешни, непълни, неактуални или не съответстват на правното състояние на задължението, вече може да има основание за предприемане на конкретни действия.
Какво следва, когато има основание за корекция
БНБ поддържа Централния кредитен регистър, но участниците, които подават данните, носят отговорност за тяхната вярност, пълнота и своевременно актуализиране.
Искането за корекция по правило се отправя към институцията, която е подала съответната информация.
При основателно искане тя извършва необходимата корекция и подава актуализираните данни към ЦКР.
В зависимост от конкретния случай може да бъде необходимо искане за информация, възражение, искане за корекция, представяне на допълнителни доказателства или предприемане на друг правен способ.
При спор относно самото задължение може да бъде необходима и отделна съдебна защита.
Как може да помогне адвокат
При проблем с ЦКР адвокат може да прегледа справката и документите, да установи кой е подал данните и дали записът съответства на реалното състояние на задължението.
При наличие на изпълнително дело се проверяват и действията на кредитора и ЧСИ, давността и документите по събирането.
Когато има правно основание, могат да бъдат предприети действия за корекция, заличаване или друга подходяща защита.
Целта е да се установи дали записът в ЦКР подлежи на промяна и какъв е правилният правен подход.
Отзиви от клиенти
Ако сте в чужбина
Проблем с ЦКР може да съществува и когато от години живеете извън България, но сте имали кредит, поръчителство, съдебно или изпълнително производство в страната.
Справката и документите могат да бъдат изпратени дистанционно за първоначален правен преглед.
Ако все още нямате актуална справка, получаването ѝ може да бъде организирано чрез отделната услуга Справка от ЦКР без посещение в БНБ.
При необходимост последващи действия могат да бъдат предприети чрез пълномощно, когато това е приложимо.
Вижте още: Правни услуги за българи в чужбина.
Имате проблем с ЦКР или отказ за кредит?
Ако разполагате с актуална справка от ЦКР и виждате старо задължение, неправилно отразено просрочие, непознат кредит или друг запис, който Ви създава проблем, изпратете справката и документите по задължението за преглед.
Ще бъде проверено кой е подал информацията, какво е правното основание на записа и има ли възможност за корекция, заличаване, актуализация или друго правно действие.
Ако случаят е свързан с ЧСИ, стар дълг или колекторска фирма, може да бъде извършена и проверка на самото задължение и изпълнителното производство.
Често задавани въпроси
Първата стъпка е да се провери актуалната справка от ЦКР и документите по задължението. Ако данните са неправилни, непълни, неактуални или не съответстват на правното състояние на задължението, може да има основание за корекция или друго правно действие.
Да, в определени случаи може да има основание за корекция или заличаване на неправилно отразени данни. Коректно подадена кредитна история обаче не се премахва само по желание на лицето.
Историческите данни за определени просрочия по активни и погасени кредити се поддържат за последните 60 отчетни периода, т.е. пет години, като отпадат последователно с течение на времето.
По правило не. Институцията, която е подала информацията, носи отговорност за нейната вярност и извършва корекцията при наличие на основание.
Първо трябва да се установи какви данни се съдържат в актуалната справка и дали те съответстват на документите. Самият отказ на банка не означава автоматично, че в ЦКР има грешка.
Да. Получаването на справката е отделна услуга и може да бъде организирано чрез изрично нотариално заверено пълномощно при спазване на изискванията на БНБ. Вижте Справка от ЦКР без посещение в БНБ.
Проверяват се основанието на дълга, кредиторът, изпълнителният лист, действията по изпълнителното дело, сроковете и евентуалните основания за защита. В такива случаи проблемът може да не е само в записа в ЦКР.
Да. Записът може да произтича от бърз кредит, старо просрочие или вземане, което е прехвърлено на друго дружество. Трябва да се установи кой е подал данните и какво е състоянието на самото задължение.